房贷要提前还贷划算吗(提前还款房贷是否划算)
有多少人能还30年房贷?可能大部分人都是有一些闲钱的时候提前还完房贷。毕竟30年的利息和买新套房差不多。但是按照通货膨胀的速度,提前房贷真的划算吗?其实很多人都进入了误区。
在考虑是否提前还房贷之前,首先要了解房贷利息是如何计算的:
房贷利息有两种计算方式:平均本金和等额本息。
在平均资本中,贷款的本金平均分配到每个月,每月的利息是剩余的未偿还贷款额乘以利率。但银行大多默认等额本息的还款方式。
等额本息就是把贷款的本金和总利息相加,然后平均分配到每个月。借款人每月还款额不变,但本金在每月还款额中的比例逐月增加,利息比例逐月减少。
那么如果要提前还款,房贷利息是怎么算的呢?
一般来说,有两种类型的提前还款:
全部提前还款,全部提前还款是指房贷用户一次性结清所有欠款,银行在结清当天停止结息。
部分提前还款,部分提前还款,是指房贷用户已经偿还了部分欠款,但还欠银行一些钱。部分提前还款用户,在每月还款额不变的情况下,可以选择缩短还贷期限。也可以选择还款期限不变,看每月还款额。对于部分提前还款,银行将继续计算未还金额的利息,利率仍按原合同利率执行。
我应该提前还款吗?
之前看到一个观点:现在的贷款利率已经超过5%,加上公积金贷款,房贷可能是普通人一生中能遇到的利率最低的产品了。在通货膨胀的情况下,房贷期限越长越划算,工资越高,提前还款的损失越大。
不好意思,我得给有这种想法的人泼冷水。通货膨胀与工资增长关系不大,但工资与资本有关。近年来,随着大量资本涌入互联网,互联网行业工资上涨,而像文员、财务这样的岗位工资近年来变化不大。此外,中国经济几乎不可能像过去10年那样快速增长。十年后,你就四十岁了。如果你是老板,你愿意给一个四十多岁的老人多少钱?你愿意给刚毕业愿意996的年轻人多少钱?怎么才能自信自己的工资会越来越高?
主张不提前还房贷的,多为社会精英或富裕阶层。他们有更多的机会和资源来配置资产,可以配置更好的资产,可以实现资产的增值,甚至有更多的钱来抵御风险。然而,我们大多数普通人根本无法通过投资赚钱,更别说投资股票了。投资失败的直接后果就是你还不起房贷,只能被银行低价拍卖。我一直相信一个观点,只要是债,只要背在背上,哪怕只有一天,我就失去了一切。
关于提前还款有三点:
1.合理安排还款时间。
现在很多银行会规定半年或两年内不能还房贷买房,因为个人从银行贷款后需要很多资料和成本进行审核。如果其中一方要在两年内还款,可能要走特殊程序或者支付一定的违约金。
2.注意还款不要超过贷款年限的一半。
以30年的房贷为例。等到还款到15年的时候,本金通常已经还了60%左右。如果此时提出提前还款,相当于利息偿还,但意义不大。所以时间尽量控制在15年以内,可以最大化的节省利息。
3.贷款期限超过三分之一就不要还款了。
不提前还房贷其实是个伪命题,因为大部分人都是普通人,需要吃喝住行,生病,投资失败,有家庭,没有闲钱f