假如房贷断供了怎么办(房贷断供了会怎样)
针对这个问题,我不想在台面上重复一些合同相关违约责任的约定。这里我只说一些实际的东西。
首先要区分你断供的时间阶段,是在交房之前还是之后,开发商是否已经将你房子的他项权证交付给银行。
如果你还没有拿房子,也就是说开发商还没有办理房屋的产权和他项权利登记,那就说明开发商对你按揭贷款的担保责任还没有解除。一般来说,当你的房贷断供后,银行的客户经理会给你打电话,督促你在一到三个月内还贷。但是,三个月后,银行不会再打电话给你了。而是直接从开发商的房贷保证金账户中扣除这三个月的累计本息(银行在给开发商发放每笔房贷时,都会扣除5%作为保证金,冻结到房屋权证交给银行),也就是说开发商是被迫替你还的。
说白了,在这个阶段,你是债务人,开发商是担保人。如果银行无法从你这里追回这笔钱,那就干脆直接从担保人的账户里划,既方便又安全。
但如果你已经拿了房子,产权证等他项权证已经办妥,其他权证已经交给贷款银行,那就说明开发商已经解除了对你按揭贷款的担保责任,已经解决了问题,剩下的就是你和银行之间简单的借贷关系了。
现阶段如果断供,银行找不到开发商,只能找你,盯着你催的力度会大很多。理论上,如果你连续三个月断供,或者累计六个月,银行应该会起诉你,但实际操作中,可能会比这个时间更长。说白了,银行不到万不得已是不愿意打官司的,过程太漫长,耗时耗力。
如果你违约的金额太大或者时间太长,银行催你没有效果,那么银行会起诉你。这场官司的结果,银行胜诉是必然的。如果还是没钱还,银行会向法院申请强制执行。一旦进入强制执行阶段,你就成了背信被执行人。如果被列入黑名单,乘坐高铁飞机都会受到影响。
如果你真的没钱,甚至无法强制执行,那么最后一步,银行会根据借款合同向法院申请拍卖你的房子。拍卖款将优先偿还贷款本金、利息、罚息、违约金、程序法、律师费等。你欠银行的,以及银行因主张催收你欠款而产生的一切费用。当然,有时候会有一些法律上的障碍。我记得早些年的时候,如果房贷是唯一的借款人的房贷,是不能强制拍卖的。但我不确定司法解释这几年有没有变化。如果想了解更多细节,可以咨询专业法律人士。