基本养老保险怎么买最划算(15年自费买社保养老保险划算吗)

最近有个朋友问我怎么交比较划算的养老保险。我告诉他，适合个人特点的比较划算，不适合个人特点或者超出个人经济承受能力范围的就不划算。要知道养老保险哪种缴纳方式更划算，我就列举三种不同的养老保险缴纳方式。结果，养老保险的模拟计算出乎我的意料。下面我跟大家分享一下我个人的看法：

第一，养老保险缴费时的几个重要概念。

为了帮助大家更好的理解养老保险的缴费规则，我们分三种模式举例：300%缴费、100%缴费、60%缴费。按300%支付是我国养老保险支付的最高限额，按100%支付是养老保险支付参考的标准线，按60%支付是养老保险支付的下限。这个所谓的60%到300%就是我们通常所说的贡献指数。我的实际工资乘以贡献指数就是贡献指数工资。办理退休时，用历年平均缴费指数工资之和除以缴费年限，就是我们通常所说的平均缴费指数工资。此外，还有一种计算平均缴费指数工资的方法，即退休时上一年度职工月平均工资乘以缴费指数，也可以得到平均缴费指数工资。这种计算方式更简单方便，在养老金计算中基本采用。

第二，养老金计算的方式。

我们缴纳养老保险的最低缴费年限是15年。当我们达到法定退休年龄时，我们必须申请退休并按月领取养老金。虽然养老金的计算有一定的公式，但毕竟是手工计算，难免会有误差。虽然社保部门有一定的审核机制，但是出错的概率可能比较小。但是如果我们知道如何计算养老金，也可以根据自己的缴费数据进行模拟计算，这样如果怀疑自己的养老金有错，就可以找社保部门复核。分为基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金是上一年度职工月平均工资，也叫计算基数，加上本人平均缴费指数工资，除以2后的平均值，就是基础养老金的计算基数。每年缴纳基础养老金的百分之一，也就是计算基数乘以缴费年限，就是我们每月的基础养老金。还涉及到平均缴费指数工资的计算，即计算基数乘以平均缴费指数。个人账户养老金是个人账户总额除以相应的月数。比如60岁退休除以139个月。计算公式如下：基础养老金=(退休时当地上年度职工月平均工资，职工本人月平均缴费工资指数化)2个人累计缴费年限L %；本人指数化月平均缴费工资=退休时上一年度职工月平均工资本人平均缴费工资指数；个人账户养老金=个人账户总额139个月。

第三，不同缴费模式下养老金计算的结果。

由于每年的缴费基数是不断变化的，我们只能按照平均养老金缴费指数工资来推回缴费流程。如果职工退休时最后一年的月平均工资是5000元，缴费年限按照20年计算，我们可以分为300%、100%、60%三种缴费模式，都是按照灵活就业人员缴费，看哪种缴费方式更划算，因为在职职工没有可比性。

（一）按照300%缴费20年.缴费率20%，平均贡献指数工资5000元 3，平均贡献指数工资15000元。月均缴费3000元，年缴费3.6万元，20年累计缴费72万元，其中28.8万元计入个人账户。

基础养老金部分5000元(5000元 3) 2个人累计缴费年限20年L %=2000元；个人账户养老金为288000元139个月=2072元，月养老金合计4072元。年收入48864元，而每年缴费是36000元，每年净赚12864元，年利率为36%。

(二）按照100%缴费20年。缴费率20%，平均缴费指数工资5000元 1，平均缴费指数工资5，

基础养老金5000元(5000元 1) 2个人累计缴费年限20年 L%=1000元；个人账户养老金96000元139个月=690.65元，月养老金合计1690.65元。每年领取20287.8元，而每年缴费是12000元，每年净赚8287.8元，年利率为69%。

(三）按照60%缴费20年。缴费率20%，平均缴费指标工资5000元 0.6元，平均缴费指标工资3000元。600元月均缴费每年7200元，20年累计缴费14.4万元，其中5.76万元计入个人账户。

基础养老金5000元(5000元 0.6) 2 20年l%=800元；个人账户养老金57600元139个月=414.39元，月养老金合计1214.39元。每年领取14572.68元，而每年缴费是7200元，每年净赚7372.68元，年利率为102%。

第四，计算结果的分析。

通过上面的三种缴费模式的养老金计算的结果，我们得出的结论是，缴费指数越高，养老金就越高，但是投入和产出比越低；相反缴费指数越低，养老金也就越低，但是投入产出比就越高。从缴费支出来分析，按照300%缴费是100%缴费的3倍，养老金是100%缴费的2.4倍；缴费支出是按照60%缴费的5倍，养老金是按照60%缴费的3.35倍；按照100%缴费比按照60%缴费多了40%，养老金比按照60%缴费多了39%，造成这种结果的主要原因是养老金的计发基数没有变化，不管是按照300%还是100%，或是60%缴费的计发基数都是5000元，所以按照60%和100%的缴费所占计发基数的比重有所提高。从养老金计算的规则中我们可以看出，这就是既要考虑多缴多得，同时还要考虑全民共享经济发展的成果，既要兼顾公平，又要讲究效率。

综上所述，根据上述的分析结果，从投入与产出的结果来分析，按照60%缴费最划算；从经济性的角度来分析，按照100%缴费最划算；按照养老保障的结果来分析，按照300%缴费最划算。

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