银行大额存单可提前支取吗,利息怎么算

在各种银行存款中，存单是利率相对较高的一种。但银行存款利率开始执行新的报价方式后，存单利率也有所下降。目前3年期的存单利率最高只有3.55%，5年期的在4%左右，甚至不到4%。对此，应该如何选择比较好？

从近期的存单发行信息来看，某农商行近期发行的存单中，3年期利率为3.55%，已经上浮到顶，而5年期存单利率仅为3.85%。如果放在之前，3年期存单利率可以达到3.85%以上，甚至4%以上，5年期基本可以达到4%以上。那么，按照目前的利率水平，3年期和5年期的存单应该选择谁呢？

3年期和5年期的存单谁比较好？

首先，从收益来看，5年期存单的利率明显更高。按照20万元的存款门槛计算，5年期存单的利息比3年期存单多600元。但如果以5年为限，5年期存单的利息未必更高。

因为如果选择存5年期的存单，你要存5年才能拿到全部利息。如果提前支取，只能获得一笔活期利息。3年期的存单只要存满3年就可以拿到全部利息。

但是，存款利率并不是一直不变的。如果3年后存款利率上浮，到期时可以以更高的利率存入3年期的存单，这样5年的最后两年可以获得更多的利息。

按照目前的利率水平，20万元的5年期存单前三年可以比3年期存单多赚1800元的利息。如果3年期的存单3年后利率能涨到4.3%以上，那么只要3年后再存一张3年期的存单，5年后的利率就能直接超过5年期的存单。

当然，存款利率3年后不一定会上浮，也不一定会变或降。而且就算涨了，只要不涨到4.3%以上，5年期存单还是要多付利息。但要将3年期存单利率从3.55%提高到4.3%以上并不容易，需要将存款基准利率提高0.75%以上。所以，如果存5年期的存单，5年后的利息会更有可能。

其次，从流动性来看，5年期存单明显不如3年期。由于目前银行存款提前支取，只能按活期利率计息，期限越长，存款流动性越差，尤其是大额存单。

因为大额存单不仅提前支取，而且只能按活期利率计息，而且一般会限制提前支取的次数。比如上述银行发行的大额存单，规定到期前只能有一次取钱机会，如果部分支取，剩余部分不能少于20万。也就是说，如果只存20万，要么只能一次性提前取出，要么就得持有到到期，别无选择。

如果是定期存款，一般没有提前支取次数的限制。虽然提前支取的金额也按活期利率计息，但还是比较灵活的。

所以，如果你存的是5年期的存单，一定要做好长期不需要用钱的准备，否则就白费了。

可见，5年期存单的利息可能高于3年期存单。同时也将面临较大的利率上升风险和流动性风险。由于5年时间更长，因此更难预测未来会发生什么。这可能是很多人更喜欢存利率较低的3年期存款，而不是利率较高的5年期存款的原因。