银行卖的信托理财产品可靠吗,哪个银行卖信托产品

内容导航：

一、安得财富：打破刚兑后，信托和银行理财哪个更靠谱

导读：信托，因为信任所以托付，已被越来越多的中国高净值人群所关注。但在一线的信托销售工作中，经常会遇到这种类型的高净值客户：一聊到产品，便问保不保本，并且总喜欢拿银行理财与信托作比较。银行理财的收益率在3%~5%之间，信托理财的收益率在7~9%之间，从收益上来看，信托明显高于银行理财，但对于信托的安全性，投资者却总有担忧，信托真的安全吗？打破刚兑后，理财该选哪一个？

今天，安小妹就针对这个问题，来给大家做个详细的解答。

一、信托与银行的风控能力对比

1、银监会对信托公司的要求是一定要保证融资方（借钱人）的抵质押物抵质押率一定在50%以下；

2、银行的风控指标大同小异，银行同样也遇到还不起钱的融资者（借钱人），银行的做法是处理抵押物（银行抵押率在70%、信托抵押率为50%以下）；风控过程和指标一样，做法都一样，信托与银行哪个风险更低？

信托与银行的真实关系，投资者朋友们明白信托是干什么的了吗？

信托产品有大半是通过银行卖出去的（为什么？老百姓相信银行，银行知道你存多少钱，没办法这就是优势）。而其中有些银行是直接卖信托产品，有些是银行的理财资金池。银行的理财产品收益4-5%，信托理财产品收益8%左右，知道其中的利润差了吗？

此外银行还要赚大部分发行费。银行理财资金占了信托规模的1/3。现在银行已经很少公开卖信托产品了，至少笔者接触到的银行是这样的。因为这样客户就会知道信托这种低风险高收益的产品，银行肯定不愿意；所以除非客户主动要求，否则银行很少主动推销信托，即使客户问起来，银行代销的信托产品收益率也大大低于信托公司直销的？银行美其名曰是产品经过银行的筛选风险更低，但仔细一看，不仅收益率低于信托公司直销的，而且基本是小信托公司的。

主要原因当然是利益分配。小信托公司收费便宜，通常仅仅是法律意义上的通道而已，这样利差比较大，品牌好的信托公司银行不愿代销，如平安信托的产品，市面口碑好，但银行很少见到。如果要风险低，为什么只要代销小信托公司的呢？真正出问题了，银行也不会负责的，因为信托公司才是法律意义上的受托人。比如中诚信托30亿矿产风波，项目是工行推荐的，工行赚了4%的发行费，中诚赚的不会超过0.5%，中诚信托不过是银行的通道而已。但出事了，银行把责任撇得干干净净，说自己只是代销，信托公司才是受托人？大家心里应该明白这是怎么回事吧。

经过统计：90%客户在购买银行理财产品时都没仔细做过风险评估和理财说明书。

其实，银行理财产品的去向大部分就去购买信托和券商资管产品等，很负责任地跟各位建议：若资金够得上信托和资管业务的门槛，为何承担相同的风险却又让银行再赚一半走呢？直接去买信托和资管就好了！可能很多人会觉得在银行买踏实，靠谱，实际上，非保本型理财产品占到大多数，其风险直接对应相应的投资标的，并不是银行在给你承担相应的风险而是信托和券商的风险管理机制，之所以银行理财产品兑付好也是因为这两类业务本身兑付非常好，制度的红利给了他们机遇，这就是金融行业的信息不对称。关注资金的去向，非常有用，可能会让您的理财效果翻倍！

二、信托产品和银行产品哪个更安全？

《信托法》第16条规定，信托资产具有独立性，不能抵债不能被清算，具有债务隔离功能；

银行资产：存在银行的钱一旦发生债务纠纷，钱就不是自己的啦！（其它资产，如股票、基金、黄金、住房等等，全部要抵债的）

1，银行给了大家低的利率，自己去赚大钱，利润高到不好意思说，可以200米就开一家；2012年上市公司年报，最赚钱的10家上市公司里面7家是银行，16家上市银行的利润超过了其它2200多家上市公司。

2.腾讯财经报告《万亿银行理财与庞氏骗局揭秘了银行理财产品收益主要来自信托与城投债，银行发行信托产品再买信托，不做产品研发与设计，轻松赚钱收益差。

3.2012年中国信托业峰会12月在昆明举行，全国人大财经委副主任委员吴晓灵出席期间表示，“目前商业银行普遍通过资金池的方式将短期资金对应长期资产，这样银行可以给投资者提供相对高收益的产品。按信托原理，银行应该将赚取的收益都给投资者，但由于资金池的复杂性，银行实际上并没有将赚取的收益都给投资者，而是自己留下了大部分收益。＂你相信银行，银行相信信托，为什么不直接相信信托？

小结一下：

一、不用担心信托公司的资质，它是正规的金融机构，有“领导”看着，有“法律”约束。

二、信托理财计划绝不是“非法集资”，信托公司在风险控制上和银行流程基本一样，必须在抵押足值和风险可控的前提下帮企业融资。

三、信托公司永远碰不到“资金”，不可能挪用。

四、信托公司如果对企业(项目)调查不准确，风控措施不严密而造成的损失，信托公司是要赔偿的；触及法律要负法律责任；所以，信托公司作为融资的中间金融机构，必须对项目和投资人的利益认真负责。

三、信托VS银行理财，如何选择？

（1）从门槛上看，大部分银行理财的门槛5万起，信托理财的门槛100万起。

（2）从期限上看，银行理财的期限灵活，信托理财的期限一般为一年、两年。

（3）从收益率上看，银行理财收益率在3%~5%之间，信托理财收益率在8~9%之间。

（4）从购买渠道上看，银行理财大部分都在银行销售，早期信托理财大部分也是在银行及其它金融机构销售，现在很多信托公司都开始建立自己的营业网点进行销售。

（5）从销售对象上看：金融机构、上市公司、一般企业、自然人等均可购买银行理财和信托理财。国家也允许保险公司、社保等关系民生保障的资金购买银行理财和信托理财。

总体来看：银行理财是一种大众化的理财方式，认购起点低，操作便捷，期限灵活，是不少家庭小额短期闲置资金的重要投资方式。而信托理财则更受高净值客户的青睐，投资起点更高但收益也更高，投资方向更灵活，还可实现跨资产、跨周期的配置。对于手中资金量较高的投资者而言，信托是跑赢通胀，实现资产稳健增值的不二选择。

二、银行推荐的保险理财可靠吗收益如何

说起银行很多人会想到存款，但今年银行的存款利率一直下调，很多人甚至都开始选择其他的合适的理财渠道。

但银行的理财渠道除了存款、基金、债券之外，还有保险理财产品，这其实就是保险公司和银行合作设计的理财险。

在保险公司宣传开门红产品的时候，各大银行也在推荐自家的保险理财，相关数据表明银行渠道代理业务中，保险理财占比超五成。

那么很多人要问了，银行推荐的保险理财可靠吗？收益怎么样呢？

今天奶爸就结合市面上及款典型的银行保险理财产品和大家一起聊聊这个问题。

银行推荐的保险理财产品可靠吗？

收益表现如何？

奶爸总结

一、银行推荐的保险理财产品可靠吗？

首先我们明确的是，银行保险理财其实就是在银行或者柜面代售的产品，其背后还是有保险公司承保，而银行只是作为一个销售渠道。

银行保险理财，虽然也是保险，但是它的主要功能还是偏向于理财，相较于股票基金，银行保险理财得更加稳定，风险更低。

以我们常见的工行和建行两个银行主推的保险理财为例子，看看它们都有什么特点。

其中工行安盛人寿和华夏人寿的保险产品是在工行渠道主售，而建信人寿和泰康人寿的产品则是在建行渠道销售。

为了便于比较，奶爸还增加了下架在即的国联人寿益利多和富德生命的祥瑞人生两款热门的增额终身寿险产品。

可以发现不管是银行保险理财还是在售的热门增额终身寿险，它们的投保年龄都相差不大，最高支持70周岁的人群投保，除了益利多之外。

在产品灵活度上，几款产品都支持减保和保单贷款，不过益利多还支持加保，灵活性更胜一筹。

即使都支持减保，但不同的产品规则不同，减保比例和次数都有限制，

但还是益利多，它没有时间、保额、次数等要求，减保后最低保费≥2000元即可。

不过想要知道其他几款银行保险理财的减保规则可以咨询奶爸，这里就不做展开了。

综合来看，银行推荐的保险理财和保险公司热售的理财险没有什么不同，都值得信赖。

二、它们的收益表现如何？

除了可靠性之外，银行保险理财还离不开一个永恒的话题，那就是它们的收益如何，毕竟这才是我们主要关注的点。

先来看看各位关注的回本时间，不同理财产品的回本时间不同，回本时间早，资金的支取更加灵活，不会造成损失。

以30岁男性，年交10万投保案例，不同缴费情况下，回本时间如下。

趸交，回本速度最快的只要四年，几款银行理财中除了南山松之外回本时间都一样。

益利多的趸交回本时间为第7年，祥瑞人生则是第4年。

而在选择更长的缴费期间时，回本时间会稍长，我们尽量选择回本更快的产品即可。

资金回本时间是一个需要关注的方面，另外一个则是产品的整体收益。

同样的投保条件下，当选择十年缴费的时候，银行保险理财和热门寿险的收益表现如表所示。

我们可以看产品的累计现金价值以及IRR对比。

当完成十年缴费的时候，现金价值最高的是益利多，几款银行保险理财次之，祥瑞人生最低。

随着时间的累积，祥瑞人生开始发力，现价表现好过大部银行保险理财，但依旧就是益利多最高。

在60岁后，祥瑞人生实现反超，两款热门增寿的收益表现更好。

从IRR的表现也可以看出，益利多和祥瑞人生的IRR更接近3.5%。

至于其他缴费年限下，银行保险理财和热门增额寿的收益表现如何，可以私信奶爸获取表格。

三、奶爸总结

银行推荐保险理财还是可靠的，即使你担心承保的保险公司破产倒闭了，还是会有相应的保司接手。

三、银行理财产品风险到底有多大，现在还有保本保息的产品吗

自从2018年资管新规出来之后，银行理财产品正式打破刚兑 ，虽然监管部门给了两年左右的过渡时间， 但2023年银行的各类保本保息存量理财产品将陆续到期，这意味着以后保本保息的银行理财产品将彻底退出市场。

看到这很多人都可能担心银行的理财产品风险非常大，那目前银行理财产品的风险到底大不大？银行理财产品还能购买吗？

其实不管是银行理财产品还是其他理财产品，具体风险多少要看不同的类型，银行理财产品也分为很多种，不同的理财产品对应的风险是不一样的， 比如目前银行理财产品有5个风险等级，分别是R1、R2、R3，R4，R5，对应的是谨慎型，稳健型，平衡型，进取型以及激进型，不同类型的理财产品对应的投资标的都是不一样的，一般情况下投资标的越稳定风险越低。

比如对于R1级的理财产品，这类理财产品主要有存款、国债等等，这些理财产品保本保息基本上没有什么风险，风险几乎为0；

而对于债券基金，养老保险管理产品，券商理财，大部分银行理财产品来说，这些理财产品属于R2型，也就是稳健型的理财产品，这些理财产品虽然不能保本保息，但总体风险比较小，出现亏损的可能性接近于0。

但是对那些混合基金，信托，股票型基金，指数基金，黄金贵金属，期货，期权等这些金融衍生品来说，那么本身的风险是非常高的，而且收益的波动性非常大，有可能一段时间获得较高的收益，一段时间有可能出现较大的本金亏损，因此这类理财产品风险非常大。

因此具体银行理财产品的风险有多大，关键要看你投资的类型，不同的类型对应的风险是不一样的，当然对普通投资者来说，大家一般情况下很难分辨银行理财产品的风险大小。

在这教给大家一个小技巧，那就是从收益率去判断。

一般情况下那些年化收益率低于3%的基本上都是非常安全的，这类理财产品基本上不可能出现亏损，而且收益到期之后基本上都能够正常获得。

而对那些年化收益率在3%~5%之间的理财产品，尽管这些理财产品有一定的风险，但风险非常小，到期之后基本上都能够连本带息拿回来。

而对于那些年化收益率在5%~8%之间的理财产品，这些理财产品本身存在一定的风险，随时有可能出现收益率减少的情况，这些理财产品的收益率大多都是预期的，最终的收益率有可能达到预期，也有可能比预期的更少，所以在投资这类理财产品的时候，大家要做好随时有可能获得零收益的准备。

但是对那些年化收益大于8％的理财产品，他们本身的风险就非常大了，不仅收益可能出现为0，甚至有可能出现本金亏损的风险，对于这些理财产品，如果大家风险承受能力比较低，那建议大家不要轻易接触。

当然除了我们提到的产品本身存在的风险之外，实际上目前大多数银行理财产品总体是比较安全的，尽管目前银行理财产品不能保本保息，但对于那些中低风险的理财产品，比如年化收益率在5%以以内的理财产品，绝大多数产品都是比较安全的。

但是产品本身安全并不代表着大家投资的时候一定是100%安全，这里面除了产品本身存在的风险之外，我认为还有一个职业风险以及道德风险也是值得大家去考虑的。

比如过去多年就经常传出有些银行在售卖理财产品的时候，银行个别工作人员违背职业道德给客户兜售其他保险产品，而这些保险产品投资年限一般都比较长，短的5年长的十几二十年都有，另外对这些保险理财产品，正常情况下是不能提前支取的，如果提前支取那就算是退保，如果是退保，那只能按照保险产品的现金价值来计算，而一般情况下年限越短现金价值越低。

所以在去银行购买理财产品的时候，大家一定要非常谨慎，在签署相关的合同或者进行风险评估的时候，要认真去核对每一个项目，这样才能够保障自身的利益。