广发银行的信用卡好下吗(广发银行的信用卡好用吗)

龙敏103010号

广发银行信用卡用户因为自动分期业务陷入“债务循环”。

近日，多名消费者投诉称，广发银行股份有限公司(以下简称“广发银行”)信用卡未经用户同意，自动开通“全行通”、“知识产权”等消费分期服务，导致用户贷款越来越多。业内专家认为，银行事先没有进行充分有效的告知，默认银行卡开通“一卡通”业务，涉嫌侵犯用户知情权。

此外，不少消费者反映，广发银行的信用卡积分权益可能缩水，即办理信用卡时该行宣传的积分权益可观。但消费者具体兑换时，整体权益大大缩水，很难兑换。业内人士认为，银行从信用卡刷卡中获得的利润在下降，因此从积分中获得的利益也在缩水。

此外，广发银行的信用卡业务也频频被监管处罚。

自动分期业务涉嫌侵犯知情权。

“为什么会有这么多利息，分期业务是怎么自动办理的？”近日，消费者王丽(化名)向记者反映，广发银行信用卡在未经本人同意的情况下，自动开通了“一本通”消费分期业务，导致欠款越来越多。

2017年，王丽申请了一张广发银行的信用卡“夏普卡”，固定消费额度5.8万元。目前回收消费总额约20.31万元，期间一直正常使用，未发现异常。但2021年3月，王丽归还信用卡账单时，发现利息支出“不对”。

“消费额度只有5.8万，我已经还了7.8万。为什么显示还有21000元左右的利息？”把王丽这几年的消费账单打印出来，发现她其实是被“骗”开了“全单通”消费分期业务，也就是消费了一定金额，自动分成了24张账单。

但王丽表示，自己从未主动办理过“事事通”分期业务。与客服沟通后，对方只回复“此业务自动办理”。此外，王力表示，“去年我也和客服沟通过。这张信用卡以后只还不消费，但目前还是每月收取额外的手续费和消费利息。”

鉴于信用卡产生的高额利息，王力多次与广发银行交涉。最终，广发银行同意减免“全能银行”分期手续费约1.3万元，但仍需王丽偿还剩余利息2.1万元。而且广发银行注销了王丽原来的“夏普卡”，给她办了一张新的信用卡。“我没同意办新卡。为什么广发银行给我办了新卡，把原卡注销了？是为了毁掉之前的法案吗？”对此，王丽感到不解。

王丽告诉记者，她的朋友在不知情的情况下，被自动开通了“一卡通”和“知识产权”两项分期业务。据黑猫投诉平台显示，目前已有3869条关于广发银行信用卡的投诉。2018年以来，消费者对广发银行自动分期业务投诉不断，且此类投诉仍在增加。

另一位消费者宋丽(化名)告诉记者，他是被广发银行“诱导”开通自动分期业务的。“当时客服打电话说我是银行的优质客户，介绍了一个业务，说可以提高信用卡额度，利率很低。我没听清楚，就勉强答应了。”宋丽说，他在还款时发现利息越来越多，一打听才知道自己开了“各种各样的店”。随即，宋丽与客服沟通取消“一卡通”业务，但至今未能成功取消。

《中国科技投资》显示“各分行自动消费分期付款业务”是指持卡人一次性申请签约绑定，以后无需每次通过电话(或其他方式)申请分期。持卡人未来所有以人民币支付并全额付清的消费

同时，各分行的分期手续费收取方式为“按账单按月分摊”和“一次性收取”，费率根据持卡人资质和银行向持卡人提供的综合服务成本确定。此外，持卡人申请绑定“一本通”自动消费分期付款业务永久有效。如果不需要该服务，持卡人需要联系客服申请解绑。

高律师事务所顾问律师向本报记者分析，银行事先没有给予充分有效的信息，默认银行卡开通“一卡通”业务，不仅侵犯了用户的知情权，也增加了侵犯用户财产权的可能性，侵犯了用户的消费选择权，实际上是一种霸王条款。如果消费者怀疑自己是被“诱导”办理信用卡的，他/她是知道并开通了该功能，但银行并没有完全解答该功能的实质，消费者也可以主张重大误解。

“不同情况下的认定规则主要是银行是否尽到告知和说明义务，消费者是否签署了开通该业务的相关文件、风险告知等。”郑雯艳认为，如果消费者不知道或者能够证明对该功能存在重大误解而开通，可以主张取消，产生的利息应当由银行返还。但如果消费者也有过错，可能要根据过错程度承担部分责任。

积分权益减少？

广发银行信用卡推出的一项福利活动“积分兑换”，在一些消费者看来“套路满满”。

2016年，用户张克(化名)申请了一张广发银行的DIY信用卡。申请合同显示，信用卡消费1元累计1分，累计500分可兑换1元抵扣信用卡账单。一开始信用卡积分很少。张克多次致电广发银行确认是否可以兑换，客服均回复“可以兑换”。

从2017年到2019年，张克的信用卡积分逐渐增加。他多次致电广发银行客服进行人工换汇，均被拒绝。想要客户服务

“不管线下宣传还是线上推广，广发银行都表示500积分可以换1元，当时觉得划算才办了信用卡，现在我积累了差不多30万积分，但兑换规则又变了，这不是虚假宣传吗？”张可说道。

另一位消费者赵海（化名）表示也经历了类似的遭遇，他办理的是名为“聪明卡”的信用卡，银行原本承诺1000积分兑换1元，但现在是“20000积分起、兑换20元”，虽然兑换比例相同，但是兑换起始条件发生了改变，而且兑换一直受到限制。

赵海向记者表示，“当初冲着1000积分兑换1元现金的活动办了信用卡，10多年下来已累计504万分，现在却无法兑现。”赵海说，广发银行信用卡在当初办卡宣传、分期优惠、现金分期等业务中都提到了“积分兑现金”或“返还多倍积分抵还款金”的优惠。但2021年2月，赵海登录“积分增值服务区”，积分兑换业务却显示限量、售罄。“之前未明示有兑换限制，并且我以前也兑换过，没有这些限制，现在怀疑银行是不是故意‘诱导’我刷消费额。”赵海说。

记者打开广发银行信用卡小程序和APP看到，首页有诸多关于“积分当钱花”“积分兑1000元现金”“积分抵现金”的宣传，但点进详情发现，实际上需要积分加现金才可以兑换家电饮食、电脑数码、个护美妆等产品，或者兑换一些服务权益、航空里程等。

信用卡资深研究人士董峥向记者表示，信用卡积分源于银行此前推出的“客户忠诚计划”，是银行对持卡用户的回馈，除非是在特定的时间内承诺“积分兑换现金”，否则就谈不上虚假宣传。至于银行缩减积分福利，是因为“积分贬值”，而导致“积分贬值”最重要的原因是信用卡刷卡手续费的费率在下降。

“银行从信用卡刷卡获得的利润在下降，所以积分换来的福利也在缩水。”董峥解释，随着银行刷卡手续费定价机制的改变，刷卡费率在下降，银行刷卡手续费缩水，因此回馈给消费者的福利也在减少。

信用卡业务屡次被罚

2021年1月11日，广东省通信管理局网站发布动态《209款App被广东省通信管理局责令整改或关停（2020年11-12月）》。其中，广发信用卡“发现精彩”App（5.1.0版本）存在“未在隐私政策等公示文本中逐一列明APP所集成第三方SDK收集使用个人信息的目的、方式和范围”等侵害用户权益的问题。

除此之外，广发银行信用卡业务还被监管频繁处罚。

2020年7月17日，广东银保监局公布的一则行政处罚信息显示，广发银行信用卡中心因未向持卡人披露信用卡总授信额度信息、未审慎设定信用卡预借现金业务授信额度、以全程自助发卡方式办理客户首张信用卡、未有效履行信用卡客户身份识别义务，被罚款180万。

同日，广东银保监局对广发银行在信用卡方面的另一业务也做出了行政处罚，因贷款分类、从业人员处罚信息报送、信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则，广发银行被罚款220万元。

广发银行2019年年报显示，信用卡全年新发卡量为833万张，累计发卡量8100万张，交易总额为2.41万亿元，同比提高14.90%，总收入543.16亿元。与此同时，广发银行信用卡透支不良贷款率也有所上升，截至2019年末，这一数据为1.65%，较2017年、2018年分别增加0.08和0.35个百分点。

记者就积分权益兑换不一致、信用卡业务罚款等问题致函广发银行，截至发稿，未获回应。